Sisuartiklid
Ärilaenude valikuid on mitmesuguseid, sealhulgas laene, mis ei nõua tagatist. Selliste laenutüüpide ja nende toimimise mõistmine aitab teil otsustada, kas üks neist sobib teie ettevõtte jaoks.
Tagatis annab laenuandjatele meelerahu juhul, kui laenuvõtja ei suuda võlga tagasi maksta. Seetõttu on tagatud laenudel sageli kõrgemad laenulimiidid ja madalamad intressimäärad.
Tagatisvara on vara, mida saab laenu tagasimaksmiseks müüa.
Tagatis on vara, mille laenuvõtja annab oma riski vähendamiseks laenu tagasimaksmise korral. Vara võib olla kas isiklik vara (näiteks auto või maja) või ärivara, näiteks laoseis või debitoorne võlgnevus. Lisaks võib tagatiseks olla intellektuaalomand, näiteks patendid ja kaubamärgid, kui laenuandja peab seda väärtuslikuks. Laenuandja saab tagatise arestida ja müüa, et sisse nõuda mis tahes tasumata võlg.
Kõige levinum tagatise vorm on kinnisvara, mis võib hõlmata maju ja ärihooneid. Tagatiseks võib aga olla isiklik vara ja isegi sularaha, kui laenuandja peab seda piisavalt väärtuslikuks. Laenuandjad hindavad tagatise väärtust tavaliselt võrreldes seda hiljuti müüdud sarnaste varadega. Samuti võtavad nad arvesse väärtuse stabiilsust (nt sõidukid amortiseeruvad kiiresti, samas kui kinnisvara väärtus aja jooksul tõuseb) ja seda, kas vara on turustatav ja üleantav.
Kui laenuandja tagatise vastu võtab, registreerib ta varale tagatisnõude, et kaitsta oma õigust sellele. See tähendab, et laenuvõtja ei saa vara enam müüa ega muul viisil käsutada ilma laenuandjat teavitamata. Kui laenuvõtja ei täida tagatud laenu nõudeid, saab laenuandja tagatise arestida ja müüa, et sisse nõuda kõik tasumata võlad. Tagatud laenu mittetäitmine võib negatiivselt mõjutada ka laenuvõtja krediidiskoori, kuna see jätab tema krediidiraportisse seitsmeks aastaks pleki.
Isiklik vara on vähem väärtuslik kui kinnisvara.
Isiklik vara hõlmab vallasvara, nagu autod, kodumasinad ja kodumööbel. See hõlmab ka immateriaalset vara, nagu aktsiad ja võlakirjad, äridokumendid, hoiukontod, leiutised, intellektuaalomand, disainilahendused, patendid, kaubamärgitaotlused ja kaubamärgi registreeringud. Need on sageli vähem väärtuslikud kui kinnisvara, kuid võivad siiski pakkuda laenuandjatele piisavat tagatist, et vähendada raha laenamise riski. Isiklikud laenud võivad olla hea valik laenuvõtjatele, kes vajavad kiiret juurdepääsu sularahale ettenägematute kulude katteks. Näiteks võivad loodusõnnetuse järgsed arstiarved või remondikulud olla kallid. Panditud vara puudumine võib aga kaasa tuua kõrgemad intressimäärad kui tagatud laenude puhul.
Tagatisega laen võib olla hea valik inimestele, kellel on halb krediidiajalugu või piiratud krediidiajalugu, sest see annab laenuandjale võimaluse võlg sisse nõuda, kui nad makseid ei tee. See võib aidata neil ka krediidiprofiili luua, kui laenuandja annab laenuvõtja maksetest aru peamistele tarbijakrediidi büroodele.
Tagatis on vajalik paljude laenutüüpide, sealhulgas kinnisvara ja kommertssõidukite laenude puhul. See on vajalik ka teatud lihtne laen tüüpi väikeettevõtete rahastamise saamiseks, näiteks väikeettevõtete administratsiooni (SBA) laenude või krediidiliinide saamiseks. Tagatisega laenu saamise protsess võib laenuandjati erineda, kuid üldiselt nõuab see enne laenu heakskiitmist kinnisvara hindamist ja väärtuse hindamist. Kui laenuvõtja laenu tagasi ei maksa, on laenuandjal õigus kinnisvara arestida.
Tagatis aitab kaitsta ettevõtte vara.
Ettevõte, mis suudab pakkuda märkimisväärset tagatist, saab laenusummasid kindlustada madalamate intressimäärade ja soodsamate tagasimaksetingimustega kui tagatiseta laenude puhul. Tavaliselt hõlmab ettevõtte tagatis selliseid esemeid nagu kinnisvara, seadmed, debitoorne võlgnevus ja varud. Siiski võivad ettevõtte investeeringud ja sularaha samuti olla tagatiseks, kui neil on oluline väärtus, need ei ole juba panditud teiste laenude vastu või nende väärtus võib aja jooksul väheneda.
Tagatis vähendab laenuandjate riski, kuna nad saavad kahjud tagasi teenida eseme(te) arestimise ja müümisega. Seetõttu on paljudel tagatud laenudel (või krediitkaartidel) kõrgemad intressimäärad kui tagatiseta laenudel.
Kuigi laenuandja võib pidada ettevõtte vara väärtuslikuks, ei ole tal õigust seda vara ära võtta. Selle asemel peab ettevõtte omanik või volitatud esindaja allkirjastama lepingu, mis annab laenuandjale vara tagatise, et see toimiks tagatisena. See tähendab, et kui laenuvõtja ei täida kokkulepitud maksegraafikut, saab laenuandja vara omandiõiguse võtta ja selle võla tagasimaksmiseks müüa. Seda tüüpi tehingut nimetatakse tagatud laenuks ja see on levinud viis, kuidas eraisikud saavad hüpoteeklaene ja autolaene. Tagatist saab kasutada ka tagatiseta krediitkaartide ja isiklike laenude saamiseks.
Tagatiseta laenud ei vaja tagatist.
Kuigi tagatud laenud, näiteks auto- ja eluasemelaenud, nõuavad laenuvõtjatelt väärtusliku vara sissemakset, siis tagatiseta laenud seda ei nõua. Neid nimetatakse ka allkirjalaenudeks ja nende tagatiseks on laenuvõtja krediidivõimelisus, mitte tema kinnisvara või muu vara väärtus. See tähendab, et laenuandjad võtavad tagatiseta laenude puhul suurema riski, seega võivad nad küsida kõrgemaid intressimäärasid või kehtestada madalamad laenulimiidid kui tagatud laenude puhul.
Kuna laenuandjal ei ole aga maksmata jätmise korral ohtu kaotada vara, võivad seda tüüpi laenud olla suurepärane valik inimestele, kes ei tunne end mugavalt või ei saa oma vara tagatiseks panna. Neid saab kasutada suuremate ostude tegemiseks või võlgade konsolideerimiseks ning need võivad teie krediidiajaloole positiivselt mõjuda, kui maksate need õigeaegselt tagasi.